마이너스 통장을 안쓰거나 해지할 때 알아야 할 점(낭패 될 수 있습니다)

마이너스 통장을 필요한 때에 쓰려고 만들어 놓고 쓰지 않고 있거나 해지를 고려 중이신가요? 마이너스 통장도 빚이기 때문에 가능하면 많이 쓰지 않는 것이 좋죠. 그럼 이미 만들어 놓은 마이너스 통장을 안 쓴다고 해서 바로 해지해버려도 괜찮을까요?

 

 

마이너스 통장은 은행마다 조금씩 다르게 부르고 있지만 보통 '한도대출'이라고 하며 수시로 원하는 대로 각 개인의 한도 내에서 쓰고, 또 수시로 갚을 수 있습니다. 다행히 상황이 나아져서 마이너스 통장에서 돈을 안 써도 되는 것은 분명 좋은 일인데 전혀 쓰지 않거나, 해지할 때 미리 알고 있어야 할 점들이 있으니 끝까지 읽어보시고 결정하시기 바랍니다.

 

 

마이너스 통장을 안 쓸 때 이자는 어떻게 되나요?

우선 결론부터 말씀드리면 우리가 쓰지 않은 돈에 대해서는 당연히 이자를 낼 필요가 없습니다. 예를 들어 한도가 1000만 원이라고 할 때, 우리가 1000만 원에 대한 이자를 내는 것이 아니라 쓴 돈에 대해서만 이자를 내야 하기 때문에 마이너스 통장을 가지고 있더라도 쓰지 않았다면 이자를 낼 필요가 전혀 없는 거죠.

마이너스 통장을 안 쓸 때 생기는 변화

1. 대출 한도가 줄어들 수 있습니다.

마이너스 통장을 전혀 이용하지 않는다면 대출 한도가 줄어들 수 있습니다. 이게 우리들에게 좋은 정책은 아닌데 규칙은 그렇습니다. 신용평가결과에 따라 대출 한도가 정해지고 1년마다 새롭게 계약이 갱신되는데 전혀 이용을 하지 않으면 소득, 신용등급이 변하지 않아도 사용률 저하를 이유로 대출한도가 적게 변경될 수 있습니다. 은행들이 우리들에게 대출을 해주는 이유는 우리가 돈을 쓰고 이자를 받기 위해서이기 때문이죠.

 

어쨌든 은행 별로 조금씩 다르지만 마이너스 통장을 어느 정도 사용해야만  한도의 변화 없이 계속 이용할 수 있습니다. KB 국민은행은 만기 3개월 전까지 평균 사용률이 10% 이하인 경우 20%를 자동감액합니다. 신한, 우리 은행도 평균 한도 사용률이 10% 미만인 경우 10%를 감액하고, 5% 미만인 경우는 20%를 감액합니다. 예를 들어 1000만 원의 한도를 가지고 있었는데 일 년동안 돈을 전혀 쓰지 않으면 다음 해 갱신 때는 통장 한도가 800만 원으로 줄어들게 됩니다. 카카오뱅크도 50% 미만으로 사용하면 최대 30% 까지 한도를 줄인다고 합니다.

 

반면에 NH농협은행과 케이뱅크는 신용 상태가 나빠진 것이 아니라면 사용률을 이유로 해서 한도를 낮추지는 않는다고 합니다. 그 외 다른 은행도 은행마다 다른 규칙으로 운영되고 있기 때문에 각자의 은행에 별도로 문의를 해보시는 게 좋겠습니다.

 

현금이 더 필요해서 통장을 개설했는데 자동차 구입이나 전세 보증금등과 같은 큰돈을 쓸 계획이 있어서 한도를 남겨 놓으려고 아끼고 있는 분들도 있을 수 있습니다. 하지만 규칙을 정확히 모르고 은행에서 요구하는 사용률을 지키지 않으면 갱신 때 갑자기 대출 한도가 줄어들수 있습니다. 이런 경우에는 조금씩이라도 쓰시면서 마이너스 통장을 유지하는 것이 필요할 것 같습니다.

 

2. 다른 대출에 영향을 미칠 수 있습니다.

우리가 1000만 원 한도의 마이너스 통장을 가지고 있는 데 사용하지 않으면 사실 이자도 내지 않고 있고, 빚도 없는 셈입니다. 하지만 우리가 은행에서 다른 대출을 받으려고 할 때가 되면 1000만 원을 쓰지 않았는데도 빚으로 간주돼서 그만큼 대출 한도가 낮아지게 됩니다.

 

물론 1000만 원은 마이너스 통장에서 쓰고 나머지를 다른 대출로 받아도 되긴 하죠. 그러나 마이너스 통장 이자율과 새로운 대출의 이자를 잘 비교해 봐야 하는데 마이너스 통장의 금리가 대체로 높은 것 같습니다. 각 가정의 상황에 따라서 더 좋은 방법은 달라질 수 있을 것 같습니다. 각 은행에서 대출받는 요건도 조금씩 다르니 잘 알아봐야 하겠습니다.

 

 

마이너스 통장 해지해도 될까요?

 

개인적으로 현금이 전혀 필요 없다면 마이너스 통장을 해지하는 게 맞다고 생각하지만 그래도 이미 가지고 있는 마이너스 통장을 해지하게 되면 미치는 영향이 있습니다.

• 마이너스 통장을 해지하면 신용도에 좋지 않은 영향을 줍니다. 신용점수를 높게 유지하려면  마이너스 통장을 오랫동안 연체 없이 가지고 있는 것이 유리합니다. 가까운 시일안에 신용점수가 필요하다면 그 시기를 지나서 고민해보시는 것이 좋겠습니다.
• 마이너스 통장을 해지하면 그 후 같은 은행에서 대출을 받는 것이 더 까다로워질 수 있습니다.
• 해지 후 다시 개설할 때 가산금리가 붙는 경우가 많습니다.

 

이미 마이너스 통장을 이용하고 있는 분들이 고민해봐야 할 문제들을 짚어보았습니다. 누구에게나 적용되는 최선의 방법은 없지만, 각 가정과 개인의 상황에 따라 더 나은 방법을 고민해 보고 결정하셨으면 좋겠습니다.

 

개인적인 생각을 몇 가지 나누자면, 마이너스 통장도 빚이라는 사실을 염두에 두고 계획을 세워야 한다고 생각합니다. 또한 우리 마이너스 통장의 한도가 아니라 나만의, 우리 가정의 한도를 다시 정해서 그 한도를 넘지 않는 선에서 사용하는 것이 지출을 조절하는 한 가지 방법이 될 수 있을 것 같습니다.

 

아래는 주요 은행들의 마이너스 통장 링크입니다. 더 자세한 정보를 필요로 하시는 분들은 아래 링크를 활용하시고, 은행도 방문하셔서 상담도 하시길 추천드립니다.

 

 

 

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